O Santander Totta é o banco que oferece uma maior redução do spread e, consequentemente, a taxa de juro final mais baixa, se o cliente contratar, a par com o seu empréstimo à habitação, um conjunto de seis produtos (cross- -selling), desde a domiciliação do ordenado ao seguro de vida. Neste caso, a taxa de juro do banco espanhol é de apenas 2,44%, metade do que pagará pelo mesmo empréstimo, por exemplo, no Finibanco. A conclusão é de um estudo elaborado pela Deco - Proteste a 12 instituições financeiras, e que será publicado amanhã na revista Dinheiros & Direitos..Segundo este trabalho, a taxa final a pagar pelo consumidor, com os custos inerentes aos produtos contratados - a chamada TAER, taxa anual efectiva revista -, não desce em todos os 12 bancos. Três instituições, Finibanco, Banco Espírito Santo e Banco Best, chegam mesmo a cobrar mais a quem adopta o pacote de seis produtos indicado pela Deco: domiciliação do ordenado; cartão de débito; cartão de crédito; domiciliação de pagamentos domésticos, seguro de vida e seguro multirrisco habitação. A explicação é que alguns dos produtos deste pacote de contratação têm custos associados e nem todos os bancos valorizam da mesma forma a subscrição dos produtos escolhidos. .Como explicou Vinay Pranjivan, técnico da Deco, a associação de defesa dos consumidores fez questão de não colocar no leque de seis produtos elencados as aplicações financeiras, como depósitos a prazo e PPR, por poderem não interessar à maioria dos clientes e não garantirem a melhor rendibilidade. "Não nos parece correcto oferecer um spread mais baixo ao cliente e depois exigir-lhe montantes anuais a aplicar em depósitos e outros produtos, cuja rentabilidade não é conhecida ", referiu..A Deco propôs aos bancos contratados um crédito à habitação, de 100 mil euros, a 30 anos, com relação financiamento/garantia de 80%, dois titulares de 30 anos, com rendimentos equivalentes e uma taxa de esforço (rendimento mensal afecto ao pagamento de todos os créditos) de 35%.. O spread inicial mais baixo foi-lhes oferecido pelo BES e Banco Best, o banco online do mes-mo grupo, com uma margem de 1,4 pontos percentuais. O spread inicial mais alto proposto foi o do Finibanco, de 3,4 pontos. .Tendo em conta a Euribor a seis meses média registada no mês de Janeiro (0,977%), acrescida do seguro de vida, a taxa anual efectiva (TAE) passava para 2,89% no caso do BES e para 2,88% no Best. Neste cenário, as taxas mais baixas eram as praticadas pela Caixa Galicia (2,80%) e pelo Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) (2,85%). Mas, depois de acrescentar os custos dos produtos propostos pelo estudo, a maior redução no spread é oferecida pelo Santander Totta: menos 1,5 pontos. Nos restantes bancos, a diminuição sobre o valor inicial não vai além dos 0,6 pontos no Montepio, 0,5 pontos no Banco Popular e 0,45 pontos no Barclays..Assim, no final, a melhor TAER é a do Santander Totta (2,44%), seguida do Banco BPI (2,68%). De referir que nem a CGD, nem o Millennium bcp, os dois maiores bancos portugueses, responderam ao pedido de informação da Deco. Os restantes bancos, ao darem pouco peso a estes produtos na redução dos seus spreads , oferecem taxas finais que se situam entre os 4,98% do Finibanco e os 2,80% do Barclays. .Em alguns bancos, como alerta a Deco, os custos associados a este pacote de produtos são maiores que a redução oferecida. Por isso, antes de aceitarem o crosss- -selling, os clientes devem consultar vários bancos. E, se estiverem dispostos a aceitar a venda cruzada, definir os produtos a incluir no cabaz. Depois, o ideal é comparar a TAE com a taxa anual revista (TAER) e ver quanto é que conseguiu poupar no seu empréstimo à habitação.